Эссе: Классификация методов платежа в интернете

Существует много критериев для классификации новых методов платежа. Например, платежи можно классифицировать в соответствии с типом используемого платежного механизма, как это делает Банк международных расчетов.

 Согласно такому подходу, платежи подразделяются на три основные группы: интернет-платежи; платежи с использованием мобильных средств связи; платежи электронными деньгами (CPSS, 2004b; Allen, 2003). Основная проблема подобной классификации состоит в том, что она не предлагает достаточно четких оснований для внутригрупповой дифференциации платежей. _

В наиболее общем виде современные методы платежа в Интернете можно подразделить на традиционные и инновационные (ЕСВ, 2002, 2003b).

К традиционным методам платежа в Интернете можно отнести методы, использующие традиционные платежные инструменты (кредитные и дебетовые карты, кредитные и прямые дебетовые трансферты и др.) для перевода платежной информации в электронной форме, обусловливающей обмен традиционным средством платежа (депозитными деньгами). ¦J/K инновационным методам платежа в Интернете можно отнести такие методы, которые используют: 1) новые платежные инструменты (услуги платежных порталов, виртуальные счета/бумажники и др.) для перевода платежной информации в электронной форме, обусловливающей обмен традиционным средством платежа (депозитными деньгами); новые средства платежа (электронные деньги)

Инновационные методы платежа первой группы основываются на бан- ковских депозитах. Основная инновация, общая для этих методов, состоит в использовании платежных web-сайтов и электронной почты для коммуникации между платежными провайдерами и потребителями. Обычно плате1 жи инициируются с платежного web-сайта провайдера с уведомлением потребителя об оплате посредством электронной почты. Системы отличаются в зависимости от типа счета, с которого перечисляются фонды, и платежных сетей, используемых для завершения трансферта фондов. Ряд провайдеров, обычно банки, развивают системы, которые требуют открытия специального трансакционного банковского счета. В других системах стоимость перемещается между специальными целевыми небанковскими счетами.

Инновационные методы платежа второй группы основываются на новом средстве платежа — электронных деньгах. Электронные деньги , представляют собой денежную стоимость, представленную требованием \'о на эмитента, которая хранится в электронной форме на специальном устройстве и принимается при платежах третьими лицами.

В табл. 9.2 сгруппированы основные методы платежа в Интернете по типу используемого средства платежа.1

Классификация методов платежа в Интернете 9 по типу используемого средства платежа

Как видно из табл. 9.2, в большинстве традиционных и новых платежных методов средством платежа выступают депозитные деньги, т. е. денежные \' Средство платежа — это денежный актив, принимаемый бенефициаром в качестве окончательного исполнения платежного обязательства.

средства, хранящиеся на трансакционных или текущих счетах в кредитных институтах. Тем не менее использование электронных денег в качестве нового средства платежа является одной из наиболее важных платежных инноваций последнего времени. В некоторых случаях одни и те же инновационные методы платежа могут использовать разные средства платежа (см. табл. 9.2). Отчасти это является следствием трансакционной гибкости платежных методов, но в большей степени обусловлено отсутствием четко определенных нормативных границ между различными средствами платежа как на национальном, так и на межнациональном уровнях.

Наиболее детальная классификация современных методов платежа в Интернете возможна только при использовании более определенного \'классификационного критерия) которым, по нашему мнению, является тип платежного инструмента, используемый для перевода средства платежа.\' В табл. 9.3 предложена классификация основных методов платежа в Интернете по типу используемого платежного инструмента.

Таблица 9.3 Классификация методов платежа в Интернете по типу используемого платежного инструмента.

Платежный инструмент — это набор инструкций и технологических процессов, которые используются для того, чтобы осуществить обмен стоимостью (средством платежа). Платежный инструмент может использовать уникальную клиринговую и взаиморасчетную систему (дифференцированный процесс обработки требований) или общую систему с другими платежными инструментами (унифицированный процесс обработки требований).

Основы подобного классификационного подхода отражены в публикации К. Боля и М. Крюгера (Bohle, Krueger, 2001).