Эссе: Банки и банковский бизнесс

Банковская система, являясь одним из главнейших звеньев рыночной экономики, оказывает большое, многостороннее влияние на жизнедеятельность всего общества в целом. Она не только выполняет функции межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала, но и играет роль ключевого элемента расчетного и платежного механизма хозяйственной системы государства.

От состояния банковской системы значительным образом зависит стабильность национальной валюты, в том числе и ее курс по отношению к иностранным валютам, что имеет ключевое значение для суверенитета страны.

Для любого государства задачи обеспечения устойчивости национальной банковской системы играют роль стратегических задач и всегда актуальны, так как они составляют часть понятия «экономическая безопасность государства».

Российская банковская система, ее организационные формы и прочие характеристики прямо регулируются Конституцией Российской Федерации, Законами о банках и о Банке России (см. Приложение А), иными федеральными законами, и, кроме того - нормативными правовыми актами Банка России.

В связи с тем, что банковская система включена в число наиболее сложно устроенных социальных систем, она характеризуется присутствием в ней не только самих процессов управления, но также и способности к самоуправлению и самоорганизации - она способна в процессе функционирования трансформировать собственную структуру.

Банковская система, кроме того, является целенаправленной системой, так как всё её поведение направлено на достижение установленных целей. Банковская система включает в себя практически все нужные элементы в нужных пропорциях.

Банковская система является составной частью другой, более широкой финансово-кредитной системы, в которой она также взаимодействует с прочими элементами и выполняет свою характерную функцию.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках российская банковская система включает в себя:

- Банк России;

- кредитные организации;

- филиалы и представительства банков иностранных государств.

Более полным является определение, приведенное в Российской Банковской энциклопедии. В ней понятие «банковская система» формулируется как совокупность составных частей, в роли которых выступают банки, банковская инфраструктура, банковское законодательство и банковский рынок.

Банковская инфраструктура как элемент банковской системы - это все те предприятия, организации и учреждения, работа которых непосредственно связана с обеспечением жизнедеятельности кредитных организаций и всей банковской системы в целом.

Немаловажный элементом банковской системы - банковский рынок. На нём концентрируются банковские ресурсы и производится торговля банковскими услугами.

Состав банковской системы не ограничен только теми организациями, которые непосредственно производят банковские операции. К её элементам также относятся органы, регулирующие или обслуживающие деятельность банковской системы и сами не обязательно совершающие банковские операции. Причём выдвигается только одно условие: этот орган должен представлять собой специализированный орган управления или обслуживания банковской системы. Основной функцией этого органа должно являться решение вопросов, непосредственно относящихся к деятельности данной системы.

В банковской системе Российской Федерации присутствуют связи двух типов:

1) связи между однопорядковыми элементами системы;

2) связи между Банком России и остальными элементами.

Связи первого типа отвечают за координацию элементов в системе, а связи второго типа представляют собой отношения субординации, в целом обеспечивающие целостность всей банковской системы.

В последние годы в связи с проводимой реструктуризацией банковской системы довольно широкое распространение получил термин «системообразующие банки». Употребляя этот термин, авторы редко раскрывают его содержание. При этом он используется в различных смысловых значениях. В связи с этим возникает постоянная необходимость самостоятельного раскрытия содержания данного термина опираясь на тот контекст, в котором он был применён.

Анализ этого часто употребляемого термина показывает, что словосочетание «системообразующие банки» в масс-медиа чаще всего (и абсолютно необоснованно) используется в следующих близких по смыслу значениях:

1) как банки, обладающие высоким экономическим и социальным значением для страны в целом или для конкретного региона (субъекта Федерации);

2) как банки, доля которых на рынке банковских услуг РФ или её субъекта является существенной;

3) как крупные банки.

Рассмотренные способы трактовки термина «системообразующие банки» и подобные им нельзя считать верными с теоретической точки зрения. В случае, если банк определён как «системообразующий», то это должно означать, что без него банковская система не сможет существовать. Отсюда должно следовать, что данный банк в непременном порядке подлежит обеспечению какими-либо преференциями и льготами (к примеру, оказанию приоритетной финансовой помощи в случае проведения реструктуризации банковской системы). Подобный подход прямо противоречит позициям поощрения конкуренции и принципу недопущения монополизации на банковском рынке, а также не соответствует принципу равенства коммерческих банков, которые являются субъектами второго уровня банковской системы.

Во всех приведенных случаях понятию «системообразующий» банк наиболее полным образом соответствуют понятия «крупный» либо «социально-значимый» банк, тогда как системообразующим является только такой элемент банковской системы, без которого было бы принципиально невозможно её существование и развитие.

На основании рассмотренного понимания, все современные рыночные банковские системы располагают только одним видом системообразующих кредитных организаций - это центральные (эмиссионные) банки. Других банков, призванных обеспечивать существование и дальнейшее развитие банковской системы, не существует.

Таким образом, коммерческий банк, насколько крупным и «социально значимым» он бы ни считался, - это просто крупный коммерческий банк, который является однопорядковым по отношению к прочим (средним и мелким) банкам (в плане принадлежности к тому или иному уровню банковской системы) и равным им без каких бы то ни было исключений.

Особым положением в банковской системе обладают союзы и ассоциации кредитных организаций. В настоящее время они расположены на нижнем уровне данной системы и выступают в качестве важного компонента механизма ее самоуправления. Они не обладают властными полномочиями в отношении коммерческих банков - участников союзов и ассоциаций. К примеру, решения, принятые Ассоциацией Российских банков (АРБ) не носят обязательного характера для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, в нашей стране банковская система характеризуется в настоящее время двухуровневым построением и имеет следующий элементный состав:

1) первый (верхний) уровень представлен Банком России;

2) во второй (нижний) уровень входят все прочие элементы банковской системы:

- банковская инфраструктура;

- банковский рынок;

- коммерческие банки;

- небанковские кредитные организации;

- союзы и ассоциации кредитных организаций.

Банковская система страны не только контролируется и управляется государством как составной элемент рыночной экономики, но также действует в режиме самоуправления. При этом, в соответствии с положениями ч. 1 и 2 ст. 75 Конституции РФ; ст. 5 Закона о Банке России, в пределах собственных полномочий Банк России никак не зависит в своей деятельности ни от органов государственной власти, ни от органов местного самоуправления.

Законом предоставлено право на самоуправление не только самой банковской системе, но также и ее подсистемам. Органы государственной власти и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность кредитных организаций, касающейся принятия ими решений, которые связаны с проведением банковских операций. Только в предусмотренных законом случаях Банк России имеет право вмешаться в оперативную деятельность кредитных организаций (ст. 9 Закона о банках). Решение всех вопросов, так или иначе связанных с выполнением кредитной организацией банковских операций, является прерогативой управленческих структур данной организации.

Бесперебойная и эффективная деятельность государственных органов и учреждений, полноценное развитие государства в целом находятся в непосредственной зависимости от состояния банковской системы страны, от ее надежности и устойчивости. Без такой системы нельзя успешно реализовывать государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.